Steuern sparen und vorsorgen zugleich
Was Sie in die gebundene Säule 3a einzahlen, ziehen Sie vom steuerbaren Einkommen ab. Wie viel das bringt, hängt an Ihrem Einkommen, am Zivilstand und an der Gemeinde. Im Sarganserland reichen die Gemeindesteuerfüsse 2026 von 92 in Bad Ragaz bis 136 in Pfäfers. Gespart werden je nach Situation grob 15 bis 35 Prozent des eingezahlten Betrags.
Weil wir auch Steuererklärungen ausfüllen, sehen wir jedes Jahr, ob der Maximalbetrag ausgeschöpft wurde, und melden uns rechtzeitig vor Jahresende, wenn noch Luft ist.
Die Möglichkeiten
Säule 3a bei der Bank
Konto oder Wertschriften, jedes Jahr frei wählbar, wie viel Sie einzahlen. Flexibel, aber ohne Risikoschutz.
Säule 3a bei der Versicherung
Sparen mit fester Prämie, kombiniert mit Schutz bei Tod und Erwerbsunfähigkeit. Verbindlich über viele Jahre, dafür auch, wenn Sie nicht mehr einzahlen können.
Säule 3b
Freies Sparen ohne Betragsgrenze und ohne Abzug auf der Einzahlung. Sinnvoll, wenn die 3a ausgeschöpft ist oder Sie Flexibilität brauchen.
Pensionskasseneinkauf
Bei Lücken in der zweiten Säule oft der grösste Steuerhebel. Wir prüfen ihn zusammen mit Ihrem Vorsorgeausweis.
Worauf es wirklich ankommt
- Vor dem 31. Dezember einzahlen
Abziehbar ist, was im Steuerjahr auf dem Konto eintrifft. Wer im Januar für das Vorjahr einzahlt, verliert den Abzug.
- Mehrere Konten eröffnen
Drei bis fünf 3a-Konten, gestaffelt bezogen, senken die Steuer auf der Auszahlung. Ein bestehendes Konto lässt sich später nicht teilen.
- Lücken ab 2025 nachzahlen
Seit 2025 dürfen fehlende Jahre nachgezahlt werden, bis zu zehn Jahre zurück. Lücken bis 2024 bleiben offen. Voraussetzung ist ein voll einbezahltes laufendes Jahr.
- Wertschriften nur mit langem Horizont
Wer das Geld in wenigen Jahren für Wohneigentum braucht, gehört nicht in eine hohe Aktienquote.
Im Sarganserland
Bei der Steuererklärung in Flums, Mels oder Walenstadt sehen wir oft, dass 3a-Gelder auf einem einzigen Konto liegen und in einem Jahr bezogen werden sollen. Ein gestaffelter Bezug über mehrere Jahre kann mehrere tausend Franken Steuern sparen, muss aber Jahre vorher vorbereitet werden.
